Yo no tuve formación respecto a cómo manejar el dinero; incluso, creo que crecí con el tabú de no conocer de las finanzas familiares. Quiero pensar que mis padres trataron de protegerme del estrés y la zozobra que a veces implica los gastos del hogar. Mi infancia y crecimiento fue regular y, como millones de mexicanos en la última década del siglo pasado, tuve la formación básica con una profunda carencia en educación financiera. Hoy, me doy cuenta de la importancia de esa clase de conocimientos, pues no se nos prepara para el mundo y las decisiones financieras que conlleva; no se nos dan espacios para experimentar, equivocarnos y aprender de ello. Aprendemos a manejar el dinero sobre la marcha de nuestras vidas y con el costo que conlleva.
La semana pasada, tuve la oportunidad de asistir a la presentación de la ENCUESTA NACIONAL SOBRE SALUD FINANCIERA (ENSAFI) 2023. Se trata de un trabajo conjunto entre la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (CONDUSEF) y el Instituto Nacional de Estadística y Geografía (INEGI). Por primera vez, se buscó conocer el estado financiero de los mexicanos, pero abordado desde la salud y el bienestar financiero.
El Lic. Oscar Rosado Jiménez, presidente de la CONDUSEF, ha reiterado en múltiples presentaciones que la salud financiera se refiere, no a un estado de ausencia de malestares, deudas o complicaciones financieras, sino a uno de bienestar que implica un equilibrio entre múltiples aspectos de la vida humana. Incluso, ha hecho referencia a la Organización Mundial de Salud para referir que la salud financiera forma parte del bienestar integral. Y no puede ser diferente, si advertimos que las personas con complicaciones de naturaleza financiera eventualmente ven reflejadas tales circunstancias en su salud: Dolor de cabeza, gastritis, colitis o cambios en la presión arterial, dificultad para concentrarse, irritabilidad, cambios de humor, entre otros. Entonces, hablar de finanzas personales también es referirse a un aspecto que integra la salud y el bienestar.
El desequilibrio en nuestras finanzas puede ser el origen de otros males a futuro y de ahí la importancia de abordar esta clase de temas. Me parece muy positivo que la CONDUSEF se esté fijando en la salud financiera y, bajo ese diferente paradigma, formule el planteamiento de esta encuesta, puesto que está viendo lo financiero desde un abordaje humano y que plantea a la persona como un fin. Es decir, el objetivo de realizar esa clase de mediciones es que trascienda a mejorar la calidad de vida de las y los mexicanos; el primer paso, ciertamente es poner el reflector en cómo usamos nuestros recursos.
La información recabada en la encuesta también revela que el sistema financiero mexicano y sus instituciones bancarias aún tienen mucho mercado por abarcar y muchos mexicanos a quienes alcanzar. De entrada, me parece interesante que la encuesta revela un sano hábito de ahorro de gran parte de los mexicanos; no obstante, la encuesta contempla como ahorro informal aquel que se realiza fuera del sistema financiero. Irónicamente, el Lic. Rosado hace referencia de esa costumbre como depósitos en “Bancolchón”. Claramente, eso no es lo óptimo, pero me lleva a pensar que todavía hay mucho por hacer para atraer a los ahorradores a mecanismos formales y que son más productivos y redituables. En ese sentido, las Instituciones Financieras tienen mucho por hacer para llegar a todos esos usuarios mexicanos con buenos hábitos de ahorro, pero que siguen sin acercarse al banco y al ahorro formal. El no buscar acercarse a tales usuarios es un desperdicio y una ineficiencia de un mercado mexicano que todavía da para más.
Otro aspecto muy interesante es la presentación de resultados conforme a género. Me parece que las mujeres mexicanas están inmersas en incentivos y condicionantes sociales que modelan su comportamiento. Asimismo, creo que una mujer con finanzas sanas es más libre y tiene posibilidades más claras de abrirse paso en este mundo de desigualdad material y de oportunidades, de liberarse de tales condicionantes. La lucha feminista que busca atender y eliminar las brechas de género tiene mucho que observar en la salud financiera, pues estructuras atadas a las finanzas condicionan muchas veces el desarrollo de las mujeres o su capacidad de labrar su propio camino.
Es de destacar que el rango de edad se establece desde los 18 años y es importante el observar a partir de los diferentes grupos generacionales para advertir tendencias y proyectar escenarios futuros. Los jóvenes, inmersos en un mundo muy acelerado y tecnológico, son clientes con necesidades y expectativas distintas al paradigma con el que los del siglo pasado, como yo, crecimos. Por ejemplo, en cuanto ahorro en relación con la distribución por grupos de edad, el grupo de 18 a 29 años presentó el mayor porcentaje de personas ahorradoras. También, se advirtió que esa tendencia de ahorro disminuye conforme avanza la edad. Habrá que seguir poniendo atención a los jóvenes y las Instituciones Financieras tienen mucho que trabajar para abordar a este grupo generacional que representa una oportunidad a futuro y que ya tiene una buena recepción a estos tópicos.
Como muchos otros en medios, invito a echarle un ojo a los resultados de la encuesta y sacar sus propias reflexiones. Asimismo, es de reconocer el esfuerzo de esta administración en la CONDUSEF; resulta refrescante y alentador que las autoridades en un aspecto tan técnico y complejo, como lo es el sistema financiero, estén partiendo de una visión humana y de bienestar. Y no solo es esta encuesta, la CONDUSEF tiene una oferta bastante competitiva de material de difusión, cursos y diplomados que abordan hábitos de salud financiera.
Si usted no estaba enterado de los esfuerzos de la CONDUSEF en materia de educación financiera, le recomiendo ampliamente consultar su portal de internet y su amplia oferta educativa, leer su revista “Proteja su Dinero” para estar al día de las recomendaciones financieras y estar atento para la Semana Nacional de Educación financiera que la CONDUSEF organiza para el próximo mes de septiembre.
De este último evento, le adelanto que habrá actividades presenciales en el Monumento a la Revolución en CDMX, pero también las habrán en versión virtual y dedicada específicamente a los servicios financieros prestados en línea o en medios tecnológicos novedosos. Vale mucho la pena empezar a romper los tabús con los que crecimos, de la mano de una institución que tiene al usuario como la brújula de su política pública.
Se recomienda consultar:
https://www.condusef.gob.mx/?p=contenido&idc=2448&idcat=1
https://www.youtube.com/watch?reload=9&v=Zr3piWpBsJM
https://www.elsoldemazatlan.com.mx/analisis/politica-en-serio-encuesta-nacional-sobre-salud-financiera-12154613.html
https://cronicapuebla.com/opinion/la-salud-financiera-en-mexico-en-2023
https://www.eleconomista.com.mx/finanzaspersonales/Estres-financiero-en-Mexico-Causas-sintomas-y-6-claves-para-alcanzar-la-salud-financiera-20240629-0001.html
https://www.razon.com.mx/opinion/columnas/arturo-damm-arnal/salud-financiera-582897
https://www.who.int/es/about/governance/constitution#:~:text=La%20salud%20es%20un%20estado,o%20condici%C3%B3n%20econ%C3%B3mica%20o%20social.
https://www.condusef.gob.mx/
https://revista.condusef.gob.mx/
https://eduweb.condusef.gob.mx/snef/index.html
Hiram A. Cervantes, Escritor y litigante mexicano
